O que é 'recheio de dinheiro' e você deve tentar?

Você se sente aliviado com o embaralhamento de notas de dólar novinhas sendo contadas, empilhadas, classificadas e colocadas em envelopes etiquetados? Você tem dificuldade em saber para onde vai seu próprio dinheiro? Permita-me direcioná-lo para o fenômeno do “recheio de dinheiro” no TikTok. Também conhecido como “método do envelope”, é um sistema de orçamento em que você paga pelas coisas apenas com o dinheiro físico que reservou para elas. A ideia é que, quando seus preciosos dólares em papel são tangíveis e contabilizados, é menos provável que você os desperdice em, digamos, qualquer guia de venda aberta no momento.

Popularizado pela personalidade do rádio (e guru questionável) Dave Ramsey há mais de uma década, o método original do envelope seguia uma fórmula estrita. Cada vez que você recebia seu contracheque, você pagava suas contas fixas (moradia, telefone, etc.) e descontava o restante. Depois você dividiu esse dinheiro entre envelopes para cada categoria de orçamento (mantimentos, transporte, hobbies, etc.) e gastou apenas o que havia neles. (Nas palavras de Ramsey, “Quando acabar, acabou.”)

Versões dessa estratégia ajudaram muitas pessoas (inclusive eu) com suas finanças. Você pode até comprar pastas e porta-dinheiros pré-etiquetados especiais na Amazon. Mas até recentemente, eu não pensava no sistema de envelopes há anos. Pagar tudo em dinheiro não é apenas chato, é quase impossível hoje em dia, às vezes até rude. (Basta observar os rostos de todos na fila atrás de você quando você começar a se atrapalhar com as contas no caixa.)

Como a maioria dos adultos que estão ocupados e odeiam carregar coisas, também faço a maior parte das minhas compras online, onde o dinheiro é apenas um conceito abstrato. Mas mesmo que não o fizesse, muitas lojas no meu bairro não usam dinheiro. Além disso, os cartões de crédito não são de todo ruins – a maioria oferece benefícios como pontos, melhores proteções ao consumidor e oportunidades para construir crédito. Ou é o que digo a mim mesmo enquanto os uso para pagar pela minha vida.

Ainda assim, o argumento para optar apenas pelo dinheiro é convincente. A pesquisa mostra que usar dinheiro aumenta a “dor de pagar”, também conhecida como aquela sensação de desamparo de abrir mão de seus recursos financeiros quando você faz uma compra (ou mesmo considera fazê-la). Outros estudos descobriram que quando as pessoas usam dinheiro, tendem a gastar menos; eles também se sentem mais conectados com as coisas que compram. Quando tentei uma versão do método somente dinheiro, anos atrás, isso me manteve responsável por meus gastos e me ajudou a economizar muito dinheiro.

Então, como conciliar as vantagens do orçamento de caixa com a nossa realidade sem atrito e devoradora de dinheiro de cartões e aplicativos de pagamento? Quando conversei com pessoas que incorporam o excesso de dinheiro em suas vidas cotidianas, todas admitiram que não é perfeito, mas vale a pena tentar.

Em primeiro lugar e o mais importante, você não precisa usar apenas dinheiro – pense no que é realista. A maior parte de suas contas fixas (como aluguel e internet) só pode ser paga com cheque ou cartão. Não lute contra isso.

Em vez disso, concentre-se mais nos gastos espontâneos que você faz na hora e para os quais realmente precisa fazer um orçamento. Você também pode usar o enchimento de dinheiro por curtos períodos de tempo - digamos, um mês, uma semana ou até alguns dias - para corrigir o curso se estiver gastando demais. Nem sempre requer a precisão militante que se poderia supor.

Na sua forma mais estrita, o método do envelope envolve dividir o seu dinheiro de acordo com diferentes categorias orçamentais, ou “baldes”, e depois gastá-lo em conformidade. Mas como isso realmente funciona na prática?

Para Carmen Perez, que seguiu o método do envelope durante quatro anos para saldar uma dívida de US$ 57 mil, comprar uma casa com a esposa e iniciar seu próprio negócio (ela é a fundadora do Make Real Cents, um serviço de coaching financeiro), foi preciso alguma flexibilidade no início. “Quando comecei, meus gastos eram exagerados”, diz ela. “Três em cada cinco americanos não têm ideia de quanto gastaram no mês passado, e eu fui um deles.” Ela precisava controlar suas despesas e usar dinheiro funcionou melhor do que qualquer outra coisa que ela tentou.

A cada duas semanas, quando Perez recebia o pagamento, ela retirava dinheiro para as despesas orçamentadas e deixava o restante no banco (suas economias e pagamentos de dívidas eram automaticamente retirados de sua conta). Então ela distribuiria o dinheiro entre suas diversas categorias de despesas. “Eu tinha envelopes para compras, gasolina, saídas, dinheiro para encontros noturnos, terapia, Ubers e próximas viagens”, diz ela. “Se eu gastasse dinheiro usando um cartão, talvez para um Uber ou para dividir um jantar em grupo no Venmo, simplesmente tiraria o dinheiro do envelope correspondente e depositaria de volta em minha conta na próxima vez que fosse ao banco. ”